“個人征信報(bào)告修復(fù)價格，一條1000元至2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款?！碑?dāng)你因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時，恰好有人打出這樣的廣告宣傳，你會相信嗎？在大數(shù)據(jù)時代，一部分機(jī)構(gòu)或個人在商業(yè)利益的驅(qū)使下，利用銀行與征信報(bào)告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以“征信洗白”“征信修復(fù)”為噱頭，形成一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
近年來，由于信息主體的修復(fù)需求旺盛， “征信修復(fù)”市場非?；鸨６^的“征信修復(fù)”不是一種正規(guī)的征信權(quán)利救濟(jì)路徑，并不被法律、法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管部門認(rèn)可。盡管《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條賦予了信息主體針對錯誤、遺漏征信信息的異議權(quán)，但這種異議只是糾錯程序，對本不該記載的錯誤信息或漏記信息進(jìn)行修正，而非對信用污點(diǎn)進(jìn)行事后修復(fù)。況且，只有經(jīng)征信機(jī)構(gòu)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確實(shí)有誤、遺漏的，才能被予以更正。
然而，一些機(jī)構(gòu)或個人以牟利為目的，把征信異議包裝成商業(yè)性質(zhì)的征信修復(fù)，忽悠信息主體，甚至通過一些違法失信的手段濫用征信異議權(quán)利，讓征信異議變了味，走了形?；蛟S，一些信息主體得到了想要的信用修復(fù)結(jié)果，但這種結(jié)果很可能是靠偽造數(shù)據(jù)、虛構(gòu)事實(shí)、提供虛假材料，甚至是通過惡意投訴、施壓銀行等征信機(jī)構(gòu)得來的。如果因銀行等征信機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)、無底線地對投訴讓步“修正”數(shù)據(jù)或輔助造假，致使有問題的信用被“修復(fù)”，那么征信報(bào)告或征信懲戒機(jī)制就被注入了水分，在某種程度上失去其真實(shí)性，征信的公信力也會受到損害。這不僅會影響征信管理秩序、妨礙征信管理公平，也會直接降低征信管理的社會效果，產(chǎn)生一系列負(fù)面效應(yīng)。比如，征信報(bào)告被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行貸款、申請信用卡、升學(xué)就業(yè)、人才引進(jìn)、積分落戶、高消費(fèi)等多個領(lǐng)域，一旦問題信用被虛假修復(fù)、違規(guī)修復(fù)、不當(dāng)修復(fù)，就會給相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域埋下隱患，增加風(fēng)險(xiǎn)，影響到相關(guān)環(huán)節(jié)或行為的準(zhǔn)確性、公正性、公平性，讓一些人得到不應(yīng)該得到的機(jī)會，享受不該享受的便利。實(shí)際上，以弄虛作假、惡意投訴等手段實(shí)施“征信修復(fù)”的服務(wù)機(jī)構(gòu)、個人以及信息主體，已經(jīng)觸碰了法律底線、誠信底線，不僅可能面臨民事責(zé)任、行政處罰責(zé)任、刑事責(zé)任，還會給己方的信用增添了新的問題和污點(diǎn)。
作為一門生意的“征信修復(fù)”很容易對征信構(gòu)成二次損害，對此，社會各界需嚴(yán)加警惕和防范。公民、企業(yè)等信息主體應(yīng)該增強(qiáng)法律意識、誠信意識，不要走“征信修復(fù)”的旁門左道，而要準(zhǔn)擇走征信異議的合法路徑。銀行等征信機(jī)構(gòu)有必要加強(qiáng)對征信相關(guān)規(guī)則的宣傳，暢通多元化征信異議路徑，引導(dǎo)信息主體合理行使異議救濟(jì)權(quán)。同時，對信息主體易出現(xiàn)違約問題的還貸、消費(fèi)等環(huán)節(jié)，積極進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示，做好常規(guī)常態(tài)的信息提示，從源頭減少失信行為。相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)加大對虛假征信修復(fù)、違規(guī)征信修復(fù)的監(jiān)管查處力度，提高其違法違規(guī)的成本，打掉這一灰色產(chǎn)業(yè)鏈條，為征信管理與應(yīng)用營造良好的環(huán)境。
